Consultor Financeiro Dá Dicas Aos Leitores

[SpidiCvel 0]

Interessante a reportagem... repasso ela para vocês prestarem a atenção e economizarem dinheiro na aquisição dos seus automóveis. E caso alguém tenha dúvida, postem... vamos ajugar uns aos outros ao invés de ajudarem esses bancos que só tem lucros recordes.

 

SEU BOLSO

Consultor financeiro dá dicas a leitores

Dez internautas tiveram suas dúvidas respondidas por Gustavo Cerbasi

 

por LUÍS PEREZ

 

Com fartura de crédito e financiamentos com prestações a perder de vista, quem não tem medo de se enrolar na hora de comprar um automóvel? Pensando nisso, recebemos durante uma semana as mais diferentes perguntas de leitores preocupados com o planejamento financeiro na hora de adquirir um carro.

 

 

 

Interpress Motor então separou as dúvidas mais representativas e convidou o renomado consultor financeiro Gustavo Cerbasi, sócio-diretor da Cerbasi & Associados e autor de livros de sucesso, como "Casais Inteligentes Enriquecem Juntos" e "Cartas a um Jovem Investidor", para respondê-las aos leitores.

 

O resultado que você vê é ao mesmo tempo o retrato de uma época em que nunca se vendeu tantos automóveis no país (com tudo o que isso implica) e uma verdadeira aula de finanças pessoais. Temos certeza de que muitos dos internautas se identificam com as situações das dez questões de leitores que publicamos abaixo.

 

A seguir, as perguntas dos leitores e as respostas de Cerbasi.

 

1 - Gostaria de saber se é interessante pagar a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) à vista quando fazemos um financiamento ou se é melhor diluir nas prestações.

Nilton de Oliveira Campos (Piracicaba, SP)

Resposta do consultor: Sem dúvida é melhor pagar a TAC à vista, pois, caso contrário, você pagará juros sobre um montante maior, que inclui não somente o valor do bem que você está comprando, como também o valor dessa taxa. No caso de financiamentos mais longos, essa pequena taxa, que pode ser paga à vista, pode crescer significativamente com o efeito dos juros compostos e pesar ainda mais no seu bolso.

 

2 - O que é melhor em termos de juros? Comprar um carro zero-quilômetro ou um seminovo? Por que o valor dos carros no Brasil é tão mais alto que nos EUA?

Ione Adad (Curitiba, PR)

Resposta do consultor: Em geral as taxas de juros cobradas por financiamentos de automóveis mais populares são as mesmas ou muito parecidas, independentemente de o carro ser zero-quilômetro ou seminovo. O que muda, contudo, é a oferta de prazo, que tende a diminuir conforme mais velho for o carro.

 

O valor dos carros nos EUA é mais baixo principalmente por conta da carga tributária. No Brasil, além da incidência de ICMS (Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços) sobre o valor do automóvel, as montadoras ainda arcam com uma pesada carga de impostos, que acaba sendo repassada ao consumidor final na forma de preços mais elevados.

 

3 - Como não posso comprar um carro à vista, estou juntando dinheiro para dar metade do valor do carro como entrada e financiar a outra metade. Gostaria de saber se assim estou agindo certo. Muitas pessoas dizem que comprar um carro à vista não é um bom negócio por causa da desvalorização. Qual é a melhor maneira de financiar um carro para não perder muito dinheiro?

João Rabelo (João Pessoa, PB)

Resposta do consultor: Além da desvalorização do automóvel, o consumidor que comprar a prazo também incorrerá em juros, o que contribui para elevar os dispêndios desse comprador. Assim, sugiro procurar sempre financiar pelo menor prazo possível, exceto quando a taxa de juros for baixa a ponto de compensar manter o dinheiro aplicado e pagar a prazo.

 

Mas você já pensou no consórcio? Se você tem metade do valor do carro, por que não utilizar esses recursos para dar um lance e tentar a contemplação logo no início? O consórcio tende a ser uma opção vantajosa nesses casos, certamente mais barata do que o financiamento. Sugiro apenas que, antes de entrar para o consórcio, você verifique a idoneidade da instituição que o administra para não correr o risco de ter surpresas desagradáveis no futuro.

 

4 - Estou comprando um Toyota Corolla SE-G e resolvi financiar uma pequena parte do valor total do carro fazendo um leasing. Para minha surpresa, a funcionária do banco disse que eu teria de pagar R$ 2.400 de “serviços bancários”. Achei um absurdo o valor cobrado e gostaria de saber se isso é legal. Queria saber ainda o seguinte: no caso de um CDC (Crédito Direto ao Consumidor), se o valor do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) pode ser pago à vista para evitar que entre no valor financiado e que eu tenha de pagar juros sobre o imposto.

Marcos Romero Cruz (Parnamirim, RN)

Resposta do consultor: Sugiro fortemente que você converse com a pessoa que o atendeu para entender do quê se tratam esses serviços. Ela é obrigada a detalhar isso. Provavelmente a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) está incluída nesse valor, mas é possível que haja outra tarifa ou comissão também.

 

O IOF pode sim ser pago à vista. Ocorre que, como muitos consumidores têm o costume de tomar a decisão de financiamento focando mais o valor da prestação do que o da taxa de juros, muitos bancos já incluem o IOF no cálculo da prestação e, às vezes, até mesmo a TAC. Se optar pelo CDC, recomendo pagar o IOF à vista para minimizar o valor dos juros em que você incorrerá com o financiamento.

 

5 - Gostaria de saber qual seria o desconto para a quitação de um carro financiado se antecipasse 40 parcelas. Tenho 40 parcelas para quitar no valor de R$ 1.253,77, no valor total de R$ 50.150,80. O banco deu desconto de R$ 10.200. Eu teria de pagar ainda R$ 39.950,80. Isso está correto?

Benedito Braga Bitencourt (Mauá, SP)

Resposta do consultor: Pelos dados informados, o banco está eliminando uma taxa de 1,16% ao mês de seu saldo devedor. É um bom negócio, mesmo que não pareça. Se a taxa que consta de seu contrato de financiamento é maior do que os 1,16% oferecidos como desconto, provavelmente é porque o mesmo contrato impõe algum tipo de multa ou taxa em caso de antecipação de pagamento.

 

6 - Em um financiamento em 48 vezes, já paguei 20. Vale a pena pagar as últimas de uma vez ou fico pagando mensal? O desconto dado é vantajoso?

Carlos Roberto Delaflora (Santo Augusto, RS)

Resposta do consultor: Normalmente, quanto mais próximo do final do financiamento você estiver, menos vantajosa será a antecipação da dívida, pois nas tabelas típicas dos financiamentos os juros se concentram no começo, e o efetivo pagamento da dívida fica para o final. Com isso, o desconto oferecido pela antecipação tende a ser pequeno e pouco vantajoso.

 

7 - Tenho receio de entrar em um financiamento de carro usado, até porque a minha remuneração não permite um carro zero. Recebo aproximadamente R$ 1.500 mensais, mas não tenho nenhum valor para dar de entrada. Qual o melhor negócio a fazer? Há algum financiamento possível?

Frederico Viegas (São Luís, MA)

Resposta do consultor: Com seu nível de renda, você já consegue, em princípio, ter acesso a financiamentos de veículos oferecidos por bancos. Contudo recomendo cautela, pois se você não possui recursos para dar algum valor de entrada, terá de incorrer ou em um financiamento muito longo ou em prestações que podem comprometer o seu orçamento. Sugiro que você se proponha a economizar mensalmente determinado valor até atingir um montante que possa ser dado como entrada ou mesmo como lance em um consórcio.

 

8 - Tenho um veículo financiado, pelo qual paguei R$ 17.300 em 24 prestações de R$ 1.090. Paguei sete parcelas e quero quitar, mas eles tão multiplicando as parcelas vincendas para chegar ao valor a pagar, com um desconto pequeno, de R$ 500. Isso é certo? Eles podem cobrar os juros vincendos? Como calculo o valor que tenho a pagar?

Gustavo Damian (Cravinhos, SP)

Resposta do consultor: Não duvido que o procedimento esteja correto, pois, quando você contraiu esse financiamento, provavelmente assinou um contrato em que se responsabilizava pelo pagamento dessas prestações. O que me parece desfavorável, contudo, é o valor do desconto que estão lhe concedendo, provavelmente limitado também pelo contrato assinado.

 

Sugiro que você converse com seu gerente e pleiteie o máximo de desconto possível antes de tomar sua decisão. Insista, pois para a instituição tende a ser mais vantajoso você pagar religiosamente suas parcelas até o final do contrato e, disso, ocorre que muitos bancos não estimulam a quitação antecipada.

 

9 - Estou prestes a comprar um carro financiando em 60 meses. O que é ideal nesse caso? O carro que quero comprar custa R$ 40 mil e quero dar entrada de R$ 15 mil.

Wesley Corrêa (Goiânia, GO)

Resposta do consultor: Acredito que o financiamento é interessante quando se estende por pouco tempo (no máximo dois anos) e não compromete parcela significativa do orçamento doméstico. Assim, convido você a refletir um pouco se cinco anos não é um prazo excessivamente longo para financiar seu automóvel.

 

A condição que você apresenta também pode ter como boa solução a contratação de um consórcio. Se você tem R$ 15 mil para dar de entrada, por que não utilizar esses recursos para dar um lance logo no início? O consórcio tende a ser uma opção vantajosa do ponto de vista financeiro.

 

10 - O que é melhor? Financiamento consórcio ou leasing? Gostaria de comprar um carro em 60 meses...

Vanja do Rosario Pires (Tangará da Serra, MT)

Resposta do consultor: O financiamento e o leasing podem ser interessantes desde que o prazo para você pagar não seja muito extenso, talvez no máximo dois anos. Se sua opção recair pelo financiamento, sugiro comparar as taxas para analisar qual a mais vantajosa: o leasing costuma oferecer taxas mais baixas que o financiamento, mas, ao contrário deste último, não permite quitações antecipadas (ou implica um prazo de carência de pelo menos dois anos antes de oferecer a possibilidade de antecipar parcelas).

 

O consórcio, por sua vez, tende a ser uma opção mais interessante do ponto de vista financeiro, uma vez que é menos custoso. Há contudo a incerteza quanto ao tempo para você ser contemplada. Caso opte pelo consórcio, recomendo que você, antes aderir a algum grupo, verifique a idoneidade da instituição que o administra para não correr o risco de ter surpresas desagradáveis no futuro.

[celta_floripa 0]

Interessante a reportagem... repasso ela para vocês prestarem a atenção e economizarem dinheiro na aquisição dos seus automóveis. E caso alguém tenha dúvida, postem... vamos ajugar uns aos outros ao invés de ajudarem esses bancos que só tem lucros recordes.

 

SEU BOLSO

Consultor financeiro dá dicas a leitores

Dez internautas tiveram suas dúvidas respondidas por Gustavo Cerbasi

 

por LUÍS PEREZ

 

Com fartura de crédito e financiamentos com prestações a perder de vista, quem não tem medo de se enrolar na hora de comprar um automóvel? Pensando nisso, recebemos durante uma semana as mais diferentes perguntas de leitores preocupados com o planejamento financeiro na hora de adquirir um carro.

 

 

 

Interpress Motor então separou as dúvidas mais representativas e convidou o renomado consultor financeiro Gustavo Cerbasi, sócio-diretor da Cerbasi & Associados e autor de livros de sucesso, como "Casais Inteligentes Enriquecem Juntos" e "Cartas a um Jovem Investidor", para respondê-las aos leitores.

 

O resultado que você vê é ao mesmo tempo o retrato de uma época em que nunca se vendeu tantos automóveis no país (com tudo o que isso implica) e uma verdadeira aula de finanças pessoais. Temos certeza de que muitos dos internautas se identificam com as situações das dez questões de leitores que publicamos abaixo.

 

A seguir, as perguntas dos leitores e as respostas de Cerbasi.

 

1 - Gostaria de saber se é interessante pagar a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) à vista quando fazemos um financiamento ou se é melhor diluir nas prestações.

Nilton de Oliveira Campos (Piracicaba, SP)

Resposta do consultor: Sem dúvida é melhor pagar a TAC à vista, pois, caso contrário, você pagará juros sobre um montante maior, que inclui não somente o valor do bem que você está comprando, como também o valor dessa taxa. No caso de financiamentos mais longos, essa pequena taxa, que pode ser paga à vista, pode crescer significativamente com o efeito dos juros compostos e pesar ainda mais no seu bolso.

 

2 - O que é melhor em termos de juros? Comprar um carro zero-quilômetro ou um seminovo? Por que o valor dos carros no Brasil é tão mais alto que nos EUA?

Ione Adad (Curitiba, PR)

Resposta do consultor: Em geral as taxas de juros cobradas por financiamentos de automóveis mais populares são as mesmas ou muito parecidas, independentemente de o carro ser zero-quilômetro ou seminovo. O que muda, contudo, é a oferta de prazo, que tende a diminuir conforme mais velho for o carro.

 

O valor dos carros nos EUA é mais baixo principalmente por conta da carga tributária. No Brasil, além da incidência de ICMS (Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços) sobre o valor do automóvel, as montadoras ainda arcam com uma pesada carga de impostos, que acaba sendo repassada ao consumidor final na forma de preços mais elevados.

 

3 - Como não posso comprar um carro à vista, estou juntando dinheiro para dar metade do valor do carro como entrada e financiar a outra metade. Gostaria de saber se assim estou agindo certo. Muitas pessoas dizem que comprar um carro à vista não é um bom negócio por causa da desvalorização. Qual é a melhor maneira de financiar um carro para não perder muito dinheiro?

João Rabelo (João Pessoa, PB)

Resposta do consultor: Além da desvalorização do automóvel, o consumidor que comprar a prazo também incorrerá em juros, o que contribui para elevar os dispêndios desse comprador. Assim, sugiro procurar sempre financiar pelo menor prazo possível, exceto quando a taxa de juros for baixa a ponto de compensar manter o dinheiro aplicado e pagar a prazo.

 

Mas você já pensou no consórcio? Se você tem metade do valor do carro, por que não utilizar esses recursos para dar um lance e tentar a contemplação logo no início? O consórcio tende a ser uma opção vantajosa nesses casos, certamente mais barata do que o financiamento. Sugiro apenas que, antes de entrar para o consórcio, você verifique a idoneidade da instituição que o administra para não correr o risco de ter surpresas desagradáveis no futuro.

 

4 - Estou comprando um Toyota Corolla SE-G e resolvi financiar uma pequena parte do valor total do carro fazendo um leasing. Para minha surpresa, a funcionária do banco disse que eu teria de pagar R$ 2.400 de “serviços bancários”. Achei um absurdo o valor cobrado e gostaria de saber se isso é legal. Queria saber ainda o seguinte: no caso de um CDC (Crédito Direto ao Consumidor), se o valor do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) pode ser pago à vista para evitar que entre no valor financiado e que eu tenha de pagar juros sobre o imposto.

Marcos Romero Cruz (Parnamirim, RN)

Resposta do consultor: Sugiro fortemente que você converse com a pessoa que o atendeu para entender do quê se tratam esses serviços. Ela é obrigada a detalhar isso. Provavelmente a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) está incluída nesse valor, mas é possível que haja outra tarifa ou comissão também.

 

O IOF pode sim ser pago à vista. Ocorre que, como muitos consumidores têm o costume de tomar a decisão de financiamento focando mais o valor da prestação do que o da taxa de juros, muitos bancos já incluem o IOF no cálculo da prestação e, às vezes, até mesmo a TAC. Se optar pelo CDC, recomendo pagar o IOF à vista para minimizar o valor dos juros em que você incorrerá com o financiamento.

 

5 - Gostaria de saber qual seria o desconto para a quitação de um carro financiado se antecipasse 40 parcelas. Tenho 40 parcelas para quitar no valor de R$ 1.253,77, no valor total de R$ 50.150,80. O banco deu desconto de R$ 10.200. Eu teria de pagar ainda R$ 39.950,80. Isso está correto?

Benedito Braga Bitencourt (Mauá, SP)

Resposta do consultor: Pelos dados informados, o banco está eliminando uma taxa de 1,16% ao mês de seu saldo devedor. É um bom negócio, mesmo que não pareça. Se a taxa que consta de seu contrato de financiamento é maior do que os 1,16% oferecidos como desconto, provavelmente é porque o mesmo contrato impõe algum tipo de multa ou taxa em caso de antecipação de pagamento.

 

6 - Em um financiamento em 48 vezes, já paguei 20. Vale a pena pagar as últimas de uma vez ou fico pagando mensal? O desconto dado é vantajoso?

Carlos Roberto Delaflora (Santo Augusto, RS)

Resposta do consultor: Normalmente, quanto mais próximo do final do financiamento você estiver, menos vantajosa será a antecipação da dívida, pois nas tabelas típicas dos financiamentos os juros se concentram no começo, e o efetivo pagamento da dívida fica para o final. Com isso, o desconto oferecido pela antecipação tende a ser pequeno e pouco vantajoso.

 

7 - Tenho receio de entrar em um financiamento de carro usado, até porque a minha remuneração não permite um carro zero. Recebo aproximadamente R$ 1.500 mensais, mas não tenho nenhum valor para dar de entrada. Qual o melhor negócio a fazer? Há algum financiamento possível?

Frederico Viegas (São Luís, MA)

Resposta do consultor: Com seu nível de renda, você já consegue, em princípio, ter acesso a financiamentos de veículos oferecidos por bancos. Contudo recomendo cautela, pois se você não possui recursos para dar algum valor de entrada, terá de incorrer ou em um financiamento muito longo ou em prestações que podem comprometer o seu orçamento. Sugiro que você se proponha a economizar mensalmente determinado valor até atingir um montante que possa ser dado como entrada ou mesmo como lance em um consórcio.

 

8 - Tenho um veículo financiado, pelo qual paguei R$ 17.300 em 24 prestações de R$ 1.090. Paguei sete parcelas e quero quitar, mas eles tão multiplicando as parcelas vincendas para chegar ao valor a pagar, com um desconto pequeno, de R$ 500. Isso é certo? Eles podem cobrar os juros vincendos? Como calculo o valor que tenho a pagar?

Gustavo Damian (Cravinhos, SP)

Resposta do consultor: Não duvido que o procedimento esteja correto, pois, quando você contraiu esse financiamento, provavelmente assinou um contrato em que se responsabilizava pelo pagamento dessas prestações. O que me parece desfavorável, contudo, é o valor do desconto que estão lhe concedendo, provavelmente limitado também pelo contrato assinado.

 

Sugiro que você converse com seu gerente e pleiteie o máximo de desconto possível antes de tomar sua decisão. Insista, pois para a instituição tende a ser mais vantajoso você pagar religiosamente suas parcelas até o final do contrato e, disso, ocorre que muitos bancos não estimulam a quitação antecipada.

 

9 - Estou prestes a comprar um carro financiando em 60 meses. O que é ideal nesse caso? O carro que quero comprar custa R$ 40 mil e quero dar entrada de R$ 15 mil.

Wesley Corrêa (Goiânia, GO)

Resposta do consultor: Acredito que o financiamento é interessante quando se estende por pouco tempo (no máximo dois anos) e não compromete parcela significativa do orçamento doméstico. Assim, convido você a refletir um pouco se cinco anos não é um prazo excessivamente longo para financiar seu automóvel.

 

A condição que você apresenta também pode ter como boa solução a contratação de um consórcio. Se você tem R$ 15 mil para dar de entrada, por que não utilizar esses recursos para dar um lance logo no início? O consórcio tende a ser uma opção vantajosa do ponto de vista financeiro.

 

10 - O que é melhor? Financiamento consórcio ou leasing? Gostaria de comprar um carro em 60 meses...

Vanja do Rosario Pires (Tangará da Serra, MT)

Resposta do consultor: O financiamento e o leasing podem ser interessantes desde que o prazo para você pagar não seja muito extenso, talvez no máximo dois anos. Se sua opção recair pelo financiamento, sugiro comparar as taxas para analisar qual a mais vantajosa: o leasing costuma oferecer taxas mais baixas que o financiamento, mas, ao contrário deste último, não permite quitações antecipadas (ou implica um prazo de carência de pelo menos dois anos antes de oferecer a possibilidade de antecipar parcelas).

 

O consórcio, por sua vez, tende a ser uma opção mais interessante do ponto de vista financeiro, uma vez que é menos custoso. Há contudo a incerteza quanto ao tempo para você ser contemplada. Caso opte pelo consórcio, recomendo que você, antes aderir a algum grupo, verifique a idoneidade da instituição que o administra para não correr o risco de ter surpresas desagradáveis no futuro.

show de bola a reportagem

cara eu segui pelo consorcio tinha 17 anos quase completando 18 assim que fiz 18 fique estudando 1 semana os grupos do consorcio para saber em qual ia me dar mais rapido o credito dps de escolhido entrei na quinta feira e terça era o sortei dei lance pequeno mas usei a carta como lance tambem e tirei ai dps so alegria quarta feira ja estava sendo analisado o credito e demorei mais umas 2 3 semanas pra escolher o carro e to com ele hoje golzinho 1.0 mi 8v feliz da vida e nem tinha carteira ainda \õ/

 

sem duvida pessoal tem um dinherinho da de lance e espera um pouco bem melhor que pagar juros enormes pro banco alem do mais consorcio quase sempre se pega de novo o valor ex me ofereceram mais do que paguei no carro e assumiao a divida nao vendi pois gosto muito do meu carro e ta bem novinho

 

[Leandrinhom 9]

Realmente muito boa a matéria...

Ajuda esclarecer algumas dúvidas...!!!

Sempre achei o consórcio o meio mais viável para se adquirir um bem, ainda mais se vocÊ tiver uma parte do dinheiro guardada para usar como lance...!!!

[RF Fan =) 0]

Realmente, muito boa mesmo a matéria.

[FeS2Ale 2]

Excelente matéria...

Tirou algumas dúvidas que eu tinha tbm.

Valeu